2. La planification financière
Quelle est votre capacité financière?
L’achat d’une maison n’est pas une mince affaire; il s’agit probablement du plus gros achat de votre vie. Être préparé, c’est aussi savoir que les dépenses ne se limiteront pas seulement au prix d’achat.
Pour boucler l’achat de votre nouvelle demeure, vous aurez peut-être à contracter un prêt hypothécaire. Mais prenez d’abord le temps de déterminer votre budget mensuel. Sur la base de votre revenu et de vos dépenses, notre calculatrice de la capacité d’emprunt hypothécaire vous aidera à estimer le montant maximum des versements hypothécaires que vous pouvez vous permettre.
Calcul du rapport d’amortissement brut de la dette (ABD)
Selon ce principe de prêt, vous ne devrez pas consacrer plus de 32 % de votre revenu mensuel familial brut aux mensualités liées à la maison.
Calcul du rapport d’amortissement total de la dette (ATD)
Selon ce principe de prêt, vous ne devrez pas consacrer plus de 40 % de votre revenu mensuel brut aux mensualités liées à la maison et aux paiements relatifs aux autres dettes (y compris les paiements relatifs aux prêts et aux cartes de crédit et les paiements de location-bail).
Une fois que vous aurez estimé la mensualité hypothécaire maximum que vous pouvez vous permettre à l’aide de la calculatrice de la capacité d’emprunt hypothécaire, comparez-la aux mensualités correspondant à différents montants de prêt hypothécaire. Vous n’avez qu’à saisir le montant du prêt dans la calculatrice hypothécaire et le montant mensuel du capital et des intérêts sera calculé.
Contracter un prêt hypothécaire
Comme vous n’avez peut-être pas à votre disposition immédiate des centaines de milliers de dollars, une hypothèque est un prêt qui peut vous aider à couvrir le coût de l’achat d’une maison.
Se renseigner
Il existe des centaines de banques, caisses populaires ou autres prêteurs qui souhaitent ardemment faire affaire avec vous. Adressez-vous donc à ces établissements de crédit et n’ayez pas peur de parler argent! Un courtier ou un agent immobilier peut être très au fait des différents types de prêt hypothécaire et peut vous donner des conseils en fonction de vos besoins et de votre niveau de confort.
Contacter un courtier hypothécaire
Les courtiers hypothécaires constituent une autre excellente ressource. Leur tâche consiste à trouver les taux d’emprunt les plus bas. Comme ils ne sont rémunérés que si vous signez un contrat de prêt hypothécaire, ils sont animés par une très grande motivation de vous dénicher la meilleure affaire qui soit.
Reprendre une hypothèque
Il arrive souvent qu’un acheteur puisse reprendre l’hypothèque du propriétaire-vendeur. Il s’agit d’une excellente idée si le propriétaire-vendeur bénéficie d’un taux d’intérêt plus bas que celui que vous pourriez obtenir à l’heure actuelle. Votre courtier ou agent immobilier peut vous renseigner sur ce sujet.
Terme
Décrit la période au cours de laquelle la banque a convenu de vous prêter de l’argent – habituellement pendant une période de six mois à cinq ans. À la fin de la durée, vous devez d’ordinaire renégocier une nouvelle durée. |
Amortissement
Période de temps nécessaire pour rembourser intégralement votre prêt hypothécaire, période pouvant s’étendre sur 25 ans. Plus la période d’amortissement est longue, moins les mensualités sont élevées, mais plus vous paierez d’intérêt.
Taux d’intérêt hypothécaire
L’intérêt représente le coût d’emprunt, soit le montant payé sur l’argent emprunté, et le taux d’intérêt détermine exactement ce que vous devez. À l’aide de la calculatrice hypothécaire, vérifiez la différence entre le coût d’un emprunt de 100 000 $ à 6 % et à 9 % avec la même période d’amortissement.
N’oubliez pas que vous pouvez opter soit pour un taux fixe soit pour un taux variable. Le taux fixe restera inchangé pour toute la durée du terme, alors que le taux variable fluctuera selon les aléas des taux pendant toute la durée du terme. |
Mise de fonds
Décrit le montant initial que vous devez verser lors de l’achat d’une maison. Une plus grosse mise de fonds se traduit par un plus petit prêt hypothécaire (et moins de dettes).
Si vous êtes un premier acheteur, mais disposez d’un régime enregistré d’épargne-retraite (REER), vous pouvez retirer jusqu’à 25 000 $ libres d’impôt grâce au Régime d’accession à la propriété. Si votre conjoint(e) ou partenaire est également admissible au RAP, il est possible d’utiliser 50 000 $ pour la constitution de votre mise de fonds. Pour plus de détails, adressez-vous à votre courtier ou agent immobilier.
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Faire une demande de prêt hypothécaire
- Lettre d’emploi : Confirmation (y compris votre poste, votre salaire ou taux de salaire et le nombre d’années de service au sein de la compagnie)
- Liste de biens de grande valeur : (votre voiture, vos actions, vos obligations, vos CPG, etc.)
- Liste de vos passifs : (versements de prêt-auto, prêts étudiants, dettes de carte de crédit, etc.)
- Numéro d’assurance sociale
- Numéro de compte de chèques
- Coordonnées de votre notaire ou avocet
- Information sur la maison que vous désirez acheter
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Autres coûts à prendre en considération
Frais de traitement de la demande
Certains prêteurs hypothécaires réclament des frais de traitement de demande de prêt hypothécaire. Assurez-vous de demander si ces frais peuvent être annulés.
Frais d’évaluation
Il se peut que votre prêteur hypothécaire tienne à ce que vous fassiez évaluer votre maison neuve par un professionnel et qu’il vous refile les frais d’évaluation. Il arrive parfois que le prêteur renonce aux frais d’évaluation.
Frais de courtage hypothécaire
Il se peut que votre courtier hypothécaire vous réclame des frais qui doivent être réglés à la date de clôture. Renseignez-vous auprès de votre courtier. Vous pourrez ainsi éviter des surprises.
Frais d’arpentage
Il se peut que le prêteur tienne à ce que vous fassiez arpenter votre propriété, et ce, même si elle a déjà été arpentée. Demandez à votre notaire ou avocat de s’en occuper. |
Frais d’inspection des maisons
Une inspection de maison a pour but d’aider à éviter des surprises et à vous protéger, ainsi que votre investissement. L’inspection est habituellement effectuée un peu plus tard dans le cadre du processus. Ne vous faites pas de souci; nous avons consacré une étape entière aux inspections.
Assurance-habitation
Les prêteurs hypothécaires exigent que vous déteniez une assurance incendie et une assurance de garantie supplémentaire, parce que votre maison constitue le dépôt de garantie sur le prêt hypothécaire. Vous pouvez souvent faire ajouter ces versements à vos versements hypothécaires mensuels. Magasinez.
Assurance de titres
Cette assurance non obligatoire vous protège contre tous les types de fraude et d’erreurs possibles entourant votre titre foncier. Pour obtenir les détails, adressez-vous à votre notaire ou avocat.
Honoraires juridiques
Vous devrez verser des honoraires juridiques à votre notaire ou avocat pour son temps précieux et pour ses « décaissements », soit les coûts associés aux recherches de titre, à la rédaction du titre foncier et à la préparation de votre prêt hypothécaire.
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Ajustements
L’ancien propriétaire a peut-être déjà réglé l’impôt foncier ou les services publics et désirera se faire créditer au prorata les versements qu’il a faits. Demandez à votre courtier ou agent immobilier et à votre notaire ou avocat ce qui pourrait arriver à la date de cloture.
Frais d’entretien et de services publics
N’oubliez pas que vous aurez plus de versements mensuels à effectuer, notamment pour l’impôt foncier et les services publics.
Taxe sur le transfert de propriété
Le montant de cette taxe varie d’une province à l’autre.
TPS/TVH sur les maisons neuves
La TPS/TVH ne s’applique pas aux maisons existantes, mais s’applique toutefois aux maisons neuves. Si vous comptez habiter une maison neuve (au lieu de la louer), vous pourrez profiter d’un certain allègement fiscal. Pour de plus amples informations, consultez votre courtier ou agent immobilier ou votre notaire ou avocat.
Commissions ou frais du courtier ou de l’agent immobilier
La commission et les frais du courtier ou de l’agent immobilier sont assujettis à la TPS/TVH. |